信用分数相关

 

首先推荐两个网站,点开下面两个链接注册。

https://www.creditkarma.com 和  http://www.creditsesame.com

注册过程中需要输入很多个人信息,包括SSN。大多数情况下是安全的,不过网络时代data breach总有可能发生,甚至连Chase这样的大银行。在注册最后需要回答一些关于你背景的问题,如果答错可能会导致注册失败。重新注册一个就好了,不过可能需要更换邮箱地址。

注册完成以后会显示你信用报告和分数。其中credit sesame只能显示一部分,如果要更详细的报告需要花钱。我个人不建议加入那个plan。

记得每个月初的时候登陆一下看看自己信用分数的变化。Credit Sesame基本每月更新一次。Credit Karma有可能是每周更新,我还没有亲测过。

下面讲讲信用分数的背景知识:

美国三大credit bureau分别是TransUnion、Experian和Equifax。你申请的绝大部分信用卡以及房贷车贷之类的,都会pull至少其中一家的信用记录。每pull一次在你的记录里留下一个hard inquiry。过多的hard inquiries对信用记录略有影响,但是不是主要问题,下面细说。

update 02/14/2015:解释几个术语。FICO、FAKO和VantageScore。FICO和VantangeScore都是信用模型的名字。而FAKO其实是Fake FICO的缩写,并不是真的信用分数——事实上所有非commercially available的分数都可以称为FAKO。

上面推荐的两个网站都是免费的。其中CreditKarma提供TransUnion和Equifax的大致信用分数,而Credit Sesame提供Experian的大致信用分数。Karma更新的很频繁,而Sesame约每月更新一次。这个分数跟实际分数相差多少呢?统计这个差值的分布接近正态分布,期望值为零。所以相对来说还是比较准的,但是因为更新速度的问题,需要一段时间没有信用变化才能使两者较一致。自己对自己的信用状态要有一个好的判断。

你的信用分数是这样组成的:Credit Utilization + Payment History+Derogatory Marks占主要分数。其中Derogatory Marks跟你没啥关系,除非你申请过破产。Credit Utilization意思是你的statement balance总和占总credit limit的比例。比如你十张卡一共50k的limit,你每个月的statement出来以后把欠的钱加起来是1k,你的credit utilization就是1k/50k = 2%。保持5%以下是你的目标,其实很简单,只要卡多,一般都不会超过。但是如果你只有一张卡,那就每次statement出来之前把大部分钱还上,留一点balance就好了。注意0%也是不好的,因为看起来你好像不需要credit…… Payment history更简单,只要每次付清账单就好。

除此之外,信用分数还关心下面几点:Age of credit history, # of total accounts, credit inquiries。第一点中等影响,后两点影响低。所以对于申请信用卡比较多的人,并不是你的inquiries数量导致你的信用分数低,而是你的平均信用记录长度。

举个栗子:我去年11月份信用卡只有三张,平均记录长度在三年左右,信用分数接近780。最近两个多月猛申10张,7个inquiries在Experian,三个在TransUnion。但是导致我分数直降80的原因其实是我的平均信用记录长度瞬间缩短到8个月。这些新开的卡每张卡历史1个月,一下子把历史长度给稀释了。

不过没关系,半年之后你又是一条好汉。

信用卡公司拒绝你的申请,很可能是因为你的信用记录里最近一两个月有太多inquiries。不过这种都是小事,打电话过去解释一下就好了。我最喜欢用的理由就是

“I just got a new job. It requires a lot of traveling and business purchase. So I applied for some business card and hotel/airline co-branded card, to give myself some rewards when using them. If you check my payment history and credit utilization level, you will see that I am a disciplined and rational user.”

最后一点就是你的开卡信息会被所有bureau记录,所以即使你没有pull过Equifax,你的历史短了,信用分数一样会下来。这样的话即使你去申一张pull equifax的信用卡,也是有可能悲剧的哈哈。