如何避免制造消费导致的关卡

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按:本文参考了FT大神今天的文章,同时加上了一些自己的观点。

制造消费(Manufactured Spending)是一种增加自己消费数额同时获得信用卡积分、里程或者返现的方法。在我看来,适当的制造消费是一种合理的手法,对于你、信用卡公司和商家都是有好处的。举个制造消费的栗子:你freedom卡第一季度在grocery有5倍积分,消费上限是1500刀,但是你从来不去grocery。为了得到这7500积分,你可以去grocery买visa礼品卡(gift card),再通过其他方法liquidate掉,这个过程就是制造消费。虽然制造消费合理合法,但是总有一些情况会给你带来麻烦:

perk abuse

有人把制造消费跟perk abuse混为一谈。就像我之前提到的,制造消费可以让信用卡公司得到好处,而perk abuse正好相反,信用卡公司会在你身上不但赚不到钱反而亏损很多。这样的生意没人愿意做。举一个经典的perk abuse的栗子:chase freedom以前对拥有checking账户的人提供每笔消费10积分的奖励。本来这个perk意在激励大家多用freedom卡,不过也有很多人看到了机会,在网上买1 cent的礼品卡(比如amazon),这样得到的回报率是900%,更有甚者做了脚本去大量买进礼品卡。Chase很快就发现了这个问题,很多这么做的人都直接被关卡并拉黑。Amazon也不再买1 cent的礼品卡,现在最低购买金额是50 cents。所以为了长期的羊毛计划,对perk的利用应该适度。

建议:明显是让信用卡公司亏钱的perk不要去abuse,即使别人在这么做也不要眼红——出来混早晚是要还的。分散你的制造消费,不要指着一只羊使劲儿薅毛……

可疑的高消费

如果你在申请信用卡的时候填了年收入是50k,那么你在这家信用卡一年的消费最好不要超过这个数字。理由很简单:你收入只有50k,怎么能花的比挣得多?换种说法,如果你真的花了超过这个数字,那么信用卡公司有理由认为你还不上这个钱,从而把你归类为高信用风险人群。为了避免你default可能带来的损失,先下手为强把你的卡关掉也是理所当然的。所以为了避免被关卡,要把制造消费的金额控制在一定数额以下。

建议:每年总消费低于申请时填写的年收入。在任何时间点信用卡总balance不要超过5k。

被怀疑洗钱行为

所谓洗钱(money laundary)就是把非法来源的钱转成有合法记录的钱。大家都知道不管是工资还是别的收入,你的钱来去都是有银行记录的。而非法得来的钱,比如受贿拿的现金,是不可能有银行记录的。在美国,如果你把大量现金直接存进银行账户,一定会被询问钱的来源。甚至有案例说经常存储小额的金额比如几百,也可能直接被认定为可疑行为。各国政府都严厉打击洗钱,所以你一旦被怀疑跟洗钱有关,轻则关卡拉黑,重则上报FBI直接来调查你。

有人会问,这跟我信用卡被关有什么关系?很简单,比如你去chase的ATM用现金还信用卡,甚至直接存大量现金到checking,都有可能被关卡。即使你只是checking被关,你的信用卡也不可能幸免。Chase因为这个以前被罚过重金,所以现在如履薄冰。相比之下,在Citi存现我从来没遇到过问题。但不管哪个银行,都不要用现金还信用卡。

另外有可能被当作洗钱行为的是money order(MO)。大家都知道一些地方可以用VGC来买MO,上限可能是几千,也可能更高。美国金融监管机构规定,超过10k的现金存取必须被上报。所以你买了10k MO是一定会被记录的。有一个栗子就是某人经常在USPS买MO,后来直接被FBI敲门问话。那么你经常买9k的MO就没事了吗?当然不是,这样看起来好像你在故意规避10k的限额,也是会被怀疑的。

建议:不要用现金还信用卡。从国内带来的cash不要存在Chase,开个Citi账户试试,或者多开几个分别存。大家玩MO的时候注意一下金额,不要太高,也不要太频繁的购买。